Astuce Dégât des Eaux
Dégât des eaux : comment être bien indemnisé par votre assurance ?
Le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent en France. Il représente près d’un sinistre habitation sur deux. Pourtant, de nombreux assurés se retrouvent avec des indemnisations incomplètes faute de connaître leurs droits. Voici tout ce qu’il faut savoir pour défendre votre dossier et obtenir une indemnisation juste.
Article rédigé par ECL Expertise — Expert d’assuré en Indre-et-Loire, Maine-et-Loire et Nouvelle-Aquitaine Dernière mise à jour : juin 2026
Qu'est-ce qu'un dégât des eaux ?
Un dégât des eaux désigne tout dommage causé par une fuite, une infiltration ou un débordement d’eau dans un bien immobilier. Les causes les plus fréquentes sont :
- Rupture ou fuite de canalisation
- Débordement d’une baignoire, d’un évier ou d’un lave-linge
- Infiltration par la toiture ou les fenêtres
- Remontées d’humidité
- Fuite provenant du logement d’un voisin
Chaque situation implique des responsabilités différentes — et donc des procédures d’indemnisation distinctes.
Étape 2 — Déclarer le sinistre dans les délais
Vous devez déclarer votre dégât des eaux à votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés après sa constatation (article L113-2 du Code des assurances).
Comment déclarer ?
- Par lettre recommandée avec accusé de réception
- Via l’espace client en ligne de votre assureur
- Par téléphone (toujours confirmer par écrit ensuite)
Ce que doit contenir votre déclaration :
- La date de découverte du sinistre
- La cause supposée de la fuite
- La localisation précise des dommages
- L’identité du voisin si la fuite vient d’un autre logement
Important : Votre contrat d’assurance vous oblige à limiter l’aggravation des dommages. Ne pas agir rapidement peut être retenu contre vous lors de l’indemnisation.
Étape 2 — Déclarer le sinistre à votre assureur dans les délais
La loi vous impose de déclarer votre sinistre incendie à votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés après avoir constaté les dommages (article L113-2 du Code des assurances).
Comment déclarer ?
- Par lettre recommandée avec accusé de réception
- Via l’espace client en ligne de votre assureur
- Par téléphone (confirmez toujours par écrit ensuite)
Ce que doit contenir votre déclaration :
- La date et l’heure du sinistre
- Les circonstances de l’incendie
- La nature et l’estimation des dommages
- La liste des biens détruits ou endommagés
Étape 3 — Comprendre la convention IRSI
La convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) s’applique à la majorité des dégâts des eaux entre voisins ou avec la copropriété pour les sinistres inférieurs à 5 000 € HT.
Comment ça fonctionne ?
C’est l’assurance de la victime qui prend en charge les dommages mobiliers, quelle que soit la responsabilité. Pour les dommages immobiliers, c’est l’assurance du responsable qui intervient.
Les limites de la convention IRSI
La convention IRSI simplifie les démarches mais peut aussi conduire à des indemnisations incomplètes, notamment pour :
- Les dommages cachés (moisissures, structure du bâtiment)
- Les frais annexes (relogement, garde-meubles)
- Les sinistres dépassant le seuil de 5 000 € HT
C’est précisément dans ces situations qu’un expert d’assuré fait toute la différence.
Étape 4 — Documenter vos dommages en détail
Une documentation rigoureuse est votre meilleure protection lors de l’expertise.
Ce qu’il faut faire immédiatement :
- Photographiez et filmez tous les dommages sous plusieurs angles
- Listez précisément chaque bien endommagé avec sa valeur
- Conservez les factures d’achat, relevés bancaires ou photos des biens avant sinistre
- Notez toutes les dépenses engagées (plombier, bâchage, nettoyage)
Conseil : Rédigez un inventaire précis et daté de tous les dommages. Ce document sera votre référence lors de la négociation avec l’expert de l’assurance.
Étape 5 — Le passage de l'expert assurance
Après votre déclaration, votre assureur mandate un expert pour évaluer vos dommages. C’est une étape cruciale que beaucoup d’assurés abordent sans préparation.
Ce que l’expert assurance va faire :
- Constater les dommages visibles
- Évaluer le coût de remise en état
- Vérifier les causes du sinistre
- Rédiger un rapport d’expertise
Ce que l’expert assurance ne fera pas forcément :
- Rechercher les dommages cachés derrière les cloisons ou sous le parquet
- Prendre en compte tous les frais annexes
- Défendre votre intérêt sur le montant de l’indemnisation
Vous avez reçu une offre d’indemnisation qui ne couvre pas l’ensemble de vos dommages ? Vous avez des recours.
La contre-expertise amiable Vous pouvez demander une contre-expertise si vous estimez que l’évaluation est sous-estimée. Votre expert d’assuré engage alors une négociation avec l’expert de la compagnie.
La tierce expertise Si les deux experts ne s’accordent pas, un troisième expert indépendant est désigné. Sa décision s’impose aux deux parties.
Le recours judiciaire En dernier recours, vous pouvez saisir les tribunaux. Cette procédure est longue et coûteuse — mieux vaut l’éviter en amont grâce à un bon accompagnement.
Pourquoi faire appel à un expert d'assuré pour votre dégât des eaux ?
L’expert mandaté par votre compagnie d’assurance travaille dans l’intérêt de celle-ci — pas le vôtre. Un expert d’assuré comme ECL Expertise est exclusivement à votre service.
Étape 7 : Contester une indemnisation insuffisante
La différence est concrète.
Ce qui change quand un expert d’assuré défend vos intérêts.
Sans expert d'assuré
- L'expert de l'assurance évalue seul vos dommages
- Offre souvent 40 % en dessous de la valeur réelle
- Délai moyen : 6 à 18 mois
- Aucun recours clair si vous contestez
- Vous signez… et vous perdez
Avec ECL Expertise
- Contre-expertise indépendante et détaillée
- Indemnisation revue à la hausse en moyenne
- Délai moyen réduit : 6 à 10 semaines
- Accompagnement complet A à Z
- Vous récupérez ce qui vous est dû
ECL Expertise vous accompagne après votre incendie
Chez ECL Expertise, nous intervenons après sinistre incendie en Indre-et-Loire, Maine-et-Loire, Nouvelle-Aquitaine et dans de nombreuses autres régions françaises.
Notre engagement : défendre vos intérêts avec rigueur et professionnalisme, de la déclaration du sinistre jusqu’au règlement final.
FAQ : Dégât des eaux et indemnisation
Dans quel délai dois-je déclarer un dégât des eaux à mon assurance ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés à compter de la constatation des dommages pour déclarer votre sinistre (article L113-2 du Code des assurances).
Mon voisin est responsable du dégât des eaux. Qui paie ?
Sous la convention IRSI (sinistres inférieurs à 5 000 € HT), votre propre assurance prend en charge vos dommages mobiliers. Pour les dommages immobiliers, c’est l’assurance du responsable qui intervient.
Puis-je faire des travaux avant le passage de l'expert ?
Non, sauf mesures conservatoires urgentes (bâchage, assèchement). Les travaux définitifs doivent attendre le passage de l’expert assurance sous peine de voir votre indemnisation réduite.
Mon assureur refuse de prendre en charge mon dégât des eaux. Que faire ?
Demandez un refus écrit motivé et contactez un expert d’assuré pour analyser votre dossier. Dans la majorité des cas, des recours existent.
L'expert d'assurance a sous-évalué mes dommages. Que faire ?
Ne signez pas le rapport et faites appel à un expert d’assuré indépendant. Une contre-expertise peut significativement augmenter votre indemnisation.
Combien coûte un expert d'assuré pour un dégât des eaux ?
Nos honoraires sont calculés en pourcentage de l’indemnisation obtenue. Pour les dossiers complexes ou de faible montant, des frais fixes peuvent être proposés selon la nature du sinistre. Contactez-nous pour connaître la formule la plus adaptée à votre situation.
Les moisissures consécutives au dégât des eaux sont-elles couvertes ?
Oui, si elles sont directement liées au sinistre déclaré. C’est un poste souvent négligé par les experts assurance que nous veillons à faire intégrer dans l’évaluation.